Kiedy zaciągamy kredyt, zależy nam na tym, aby zrobić to na jak najbardziej korzystnych dla nas warunkach. Oprocentowanie kredytu, nie tylko hipotecznego, to aspekt, na który zwraca uwagę każdy – nawet osoby, które nie mają zbytniej wiedzy ani wykształcenia w zakresie tego typu zobowiązań. Dlatego też zdecydowanie warto na jego temat dowiedzieć się nieco więcej. W takim razie co trzeba wiedzieć o oprocentowaniu kredytu hipotecznego?

Co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch bardzo ważnych części. Są to mianowicie:

• zmienna stopa procentowa WIBOR
• marża banku.

Stopa procentowa WIBOR nie ma stałej wartości. Prawdopodobnie w czasie spłacania przez nas kredytu wielokrotnie dojdzie do jej zmiany. Nie mamy jednak powodu do obaw – chociaż jej wysokość aktualizowana jest codziennie, to, w zależności od zapisów naszej umowy kredytowej, wpłynie ona na oprocentowanie naszego kredytu jedynie co określoną ilość czasu (na przykład co kwartał). Banki nie mają bezpośredniego wpływu na wysokość stopy procentowej WIBOR – nie mogą, choćby miały taką chęć, obniżyć bądź zwiększyć dla klienta jej wysokości. Na tym polu nie możemy więc z nimi negocjować.

Inaczej jest z marżą banku, która stanowi dla tej instytucji główne źródło zarobku z udzielenia kredytu. Na pozór może się ona wydawać niewielka, ale na przestrzeni kilkudziesięciu lat generuje dla banku spory zysk. Jak łatwo można się domyślić, jej wysokość zależy od ustaleń kredytodawcy, a więc możemy starać się o jej obniżenie. Dzięki temu możemy potencjalnie sporo zaoszczędzić.

Nie tylko oprocentowanie jest istotne

Oprocentowanie jest ważne przy każdym rodzaju kredytu, a zwłaszcza przy kredycie hipotecznym, gdzie ułamek różnicy może oznaczać dziesiątki, jeśli nie setki tysięcy złotych. Musimy jednak pamiętać, że nie jest ono jedynym aspektem, na który powinniśmy zwracać uwagę. Duże znaczenie w kontekście całkowitego kosztu zobowiązania mają także:

• prowizja za udzielenie kredytu
• opłaty dodatkowe

Prowizja za udzielenie kredytu to jednorazowa bądź rozłożona na raty opłata, którą bank pobiera za pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Opłatą dodatkową może być na przykład opłata przygotowawcza, związana między innymi z kosztem przygotowania niezbędnych dokumentów. Coraz częściej banki jednak z niej rezygnują.

Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, chyba, że interesuje nas kredyt hipoteczny z niskim (10%-owym) wkładem własnym. W takim wypadku będziemy zmuszeni rzeczony niski wkład ubezpieczyć, aby zredukować ryzyko banku.

Jednak nawet, jeśli nie musimy tego robić, warto takie rozwiązanie rozważyć. W zamian za zdecydowanie się na ubezpieczenie kredytu bank może obniżyć prowizję lub marżę, a ponadto w razie nieprzewidzianego wydarzenia (w zależności od tego, jaką polisę wybierzemy, może ona obejmować naszą śmierć, niepełnosprawność czy utratę pracy) nie będziemy musieli martwić się o to, w jaki sposób spłacimy kredyt.

Z drugiej strony ubezpieczenie wiąże się z niemałym kosztem. Dlatego też powinniśmy obliczyć, ile w naszym konkretnym przypadku będzie to kosztowało, a ile możemy w ten sposób zaoszczędzić, a następnie podjąć decyzję.

Najkorzystniejszy kredyt pomoże nam znaleźć pośrednik

Ofert kredytów hipotecznych jest obecnie tyle, że ciężko się na któryś z nich zdecydować. Jednocześnie nie możemy pozwolić sobie na pomyłkę, jeśli nie chcemy znacząco przepłacić. Dlatego też zdecydowanie warto zwrócić się w tej sprawie do specjalisty. Co prawda w Internecie znaleźć można różnego rodzaju porównywarki i rankingi, ale ich wiarygodność stoi pod znakiem zapytania. Nie wiemy na ogół, kto je przygotowuje ani jakie ma do tego kompetencje.

Za to dobry pośrednik kredytowy, taki jak Habza Finanse, może wylegitymować się doradcami posiadającymi wieloletnie doświadczenie w zawodzie, a także setkami zadowolonych klientów i licznymi certyfikatami. Korzystając z jego usług możemy być pewni, że przedstawiona nam oferta kredytu będzie najlepszą możliwą. Co więcej, wspomniani doradcy posiadają kontakty na szczeblach decyzyjnych w bankach, które umożliwiają im negocjacje w zakresie warunków kredytu.

Należy pamiętać, że samodzielne wnioskowanie o kredyt zakończone porażką spowoduje obniżenie naszej zdolności kredytowej. W związku z tym rozsądnym wyjściem będzie skontaktowanie się od razu z opisanym powyżej pośrednikiem, którego znaleźć można tutaj: https://habzafinanse.com.pl/. Oszczędzimy w ten sposób nie tylko nasz czas i pieniądze, ale także właśnie zdolność kredytową.

Podsumowanie

Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest aktualnie stosunkowo atrakcyjne, zwłaszcza w porównaniu do tego, ile wynosiło ono jeszcze kilkadziesiąt lat temu. Nie oznacza to jednak, że powinniśmy decydować się na pierwszą lepszą ofertę i nie poszerzać swojej wiedzy na jego temat. Do wyboru kredytu powinno się podchodzić z rozwagą, zwracając uwagę nie tylko na jego oprocentowanie (chociaż niewątpliwie jest ono kluczowe), ale także na inne wymienione powyżej aspekty.